Od czego zależy zdolność kredytowa
Zdolność do spłaty kredytu to podstawowy warunek otrzymania pożyczki w banku.
Każdy bank przed podpisaniem z nami umowy kredytu hipotecznego, szczegółowo
zbada naszą sytuację finansową, poziom naszych dochodów oraz zobowiązań (długów)
i określi, jaka
jest nasza
zdolność kredytowa czyli
jak dużą kwotę pożyczki możemy otrzymać, aby bank mógł być spokojny o
jego spłatę.
W przypadku kredytu hipotecznego, istotne znaczenie będą miały po pierwsze nasze
zarobki oraz ilość osób w gospodarstwie domowym. Posiadanie dzieci
obniża zdolność kredytową, ponieważ dziecko samodzielnie nie osiąga
dochodów, a koszty jego utrzymania są takie (a czasem wyższe), jak dorosłej
osoby. Dlatego też każdy bank określa kwotę - w przeliczeniu
na jedną osobę w gospodarstwie domowym, jaka
powinna nam miesięcznie pozostać na bieżące utrzymanie, po uwzględnieniu
kosztów stałych, tj. zobowiązań kredytowych i stałych opłat (np.
czynszowych). Dopiero po odliczeniu tej kwoty, otrzymujemy maksymalną
ratę kredytu, jaką możemy spłacać. Dostosowując odpowiednio
okres spłaty, możemy w ten sposób modyfikować maksymalną sumę kredytu
(im dłuższy okres spłaty, tym większa maksymalna kwota
pożyczki).
Drugim aspektem dotyczącym
zdolności kredytowej jest
wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem hipotecznym. Banki zwykle
udzielają kredytów na maksymalnie 100% wartości nieruchomości, a wiele banków
ustala tę granicę niżej, np. na poziomie 80% wartości nieruchomości. Im większy jest
nasz wkład własny, a w konsekwencji - im mniejszy stosunek wielkości kredytu
do wartości naszego domu lub mieszkania, tym lepsze uzyskamy warunki kredytowania (np.
oprocentowanie kredytów bywa
wtedy niższe), ponieważ bank czuje się wtedy bardziej bezpieczny - nawet potencjalny spadek cen nieruchomości
w przyszłości nie spowoduje spadku wartości zabezpieczenia poniżej kwoty kredytu.
ponieważ