Waluta kredytu - złoty, franki szwajcarskie czy euro?

Dotychczas, zwłaszcza w latach 2006-2008, podstawowym dylematem każdego kredytobiorcy, który planował wziąć kredyt hipoteczny, było pytanie: czy brać kredyt w złotych czy kredyt we frankach szwajcarskich? 

Rok 2009 przyniósł istotne ograniczenia kredytów walutowych i obecnie ok. 75% kredytów jest udzialane w PLN. Tym niemniej, kredyty we frankach CHF, są nadal popularne wśród niektórych kredytobiorców, pojawiły się także atrakcyjne kredyty w EUR. Skąd taka popularność kredytów walutowych?

Stanowią one dobrą alternatywę dla złotówek dzięki niższym stopom procentowym. Obecnie kredyt w CHF lub EUR jest znacznie niżej oprocentowany niż kredyt w PLN. To jest główny powód popularności takich rozwiązań.

Niestety, trzeba pamiętać, że kredyt w walucie obcej wiąże się z ryzykiem walutowym. Wzrost kursu waluty w przyszłości (w stosunku do PLN) może przynieść nie tylko wzrost miesięcznej raty, ale również wzrost naszego ogólnego zadłużenia w przeliczeniu na złote. Jest to szczególnie istotne, jeżeli bierzemy kredyt na 100% wartości nieruchomości - przyszły wzrost kursu waluty może sprawić, że kwota kredytu przekroczy wartość zabezpieczenia i będziemy musieli szukać dodatkowych zabezpieczeń lub spłacić różnicę kursową, aby wyrównać wartość kredytu z wartością nieruchomości.

Dodatkowym kosztem kredytu w walucie obcej jest tzw. spread, tj. różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty. Oznacza to, że w praktyce spłacamy w złotych kwotę wyższą, niż wynikałoby to z przeliczenia raty kredytu po średnim kursie NBP. Wprawdzie ostatnio banki wprowadzają możliwość samodzielnego spłacania rat frankowych, dzięki czemu można ominąć oficjalny kurs w danym banku, tym niemniej kursy kantorowe również mają swoje spready, choć faktycznie niższe niż te w bankach.

Tak więc decydując się na kredyt walutowy, musimy być bardzo ostrożni i dokładnie przemyśleć i zbilansować ryzyko i korzyści płynące z takiego rozwiązania.